市民劉女士問：我今年28歲，我和老公都在私營企業做業務，收入不穩定，每年收入水平在10萬元左右，生活開銷每年約5萬元。目前兩人有現金和活期存款3000元、定期存款4.2萬元，沒有任何負債，明年想生小孩和買房，該如何理財？

　　理財師支招

　　理財廣義上也包括了自己的職業規劃。大多數人還是靠工資收入生活，根據研究數據顯示：家庭中，丈夫收入是妻子收入的3-5倍，這樣的家庭最可能美滿穩定。劉女士和丈夫都屬于業務人員，雖然開銷大，收入不穩定，但只要做好計劃，還是可以讓家庭財務穩健發展。

　　首先建議劉女士將家庭生活開銷和業務開銷分開。分開的目的在于可以更清楚自己的錢都花到什么地方去了，這樣才能著手下一步進行計劃或者控制。建議劉女士現在開始記賬，理財離開了記賬，是不會有什么成果的。同時，留出6個月的平均工資作為備用金。按平均每月收入1萬元來說，劉女士的家庭需要留出6萬元作為家庭緊急備用金�？雌饋硎怯悬c多，但是考慮到劉女士和丈夫的收入都不穩定，為了應對家庭緊急開支，這筆錢是無論如何都需要預留的，建議可以用基金的方式持有，不僅比存活期劃算，而且變現也比較方便。

　　除此之外，目前劉女士和丈夫還需要考慮人身險和重大疾病保險。其中，人身險可以選擇定期壽險，費用相對便宜；其次可以購入一些重大疾病保險。這主要是從兩人職業所面臨的風險來評估的。在投資方面，建議將每月收入的20%拿出來購買基金。